小微企业活，就业就旺，经济就兴，做好中小微企业金融服务责任重大。深入开展“信易贷”工作、推动商业银行对中小微企业发放信用贷款是支持企业创新发展，缓解融资难、融资贵问题的重要抓手，对于改善银行贷款结构，促进中小微企业发展意义重大。

　　多年以来，出于风险控制的考虑，商业银行贷款结构以抵押担保贷款为主，信用贷款占比处于较低水平。由于大量中小微企业抵押资产不足，贷款难问题一直是困扰中小微企业发展的大问题。

　　信用贷款不需要企业提供完全担保，银行凭着对企业经营状况和信誉的了解发放贷款，能够帮助诚信经营的企业快速获得融资支持。党中央、国务院高度关注小微企业融资难、融资贵问题，人民银行、银保监会等部门积极出台金融支持措施，要求商业银行减轻对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，合理提高信用贷款比重。在新冠肺炎疫情期间，增加信用贷款比重和额度成为金融助企纾困的重要举措，对中小微企业生存和发展起了重要作用。

　　近年来，河南省委、省政府和有关部门对商业银行开展中小微企业发放信用贷款十分关心，省发改委和有关部门搭建了“信豫融”信用贷款平台，省内各商业银行对于开展信用贷款业务进行了许多有益尝试，在新冠肺炎疫情期间对中小微企业发展尤其起到了积极的作用。以开封市为例，目前，信豫融(开封)平台有金融暖春行动企业727家和若干疫情防控重点物资生产企业，建立了疫情防控重点保障企业-全国名单、疫情防控重点保障企业-地方名单、百千万行动计划民营和小微企业名录库、制造业中长期贷款企业名单等六大企业名录，企业注册总量排名全省第三。平台入驻的13家商业银行和5家村镇银行共发布了针对不同类型企业的64款金融产品。截至目前，信豫融(开封)平台企业申请总次数达到280次，授信企业76家，贷款企业56家，授信笔数85次，贷款笔数80次，授信金额70.37亿元，贷款金额38.87亿元。

　　但同时，用于支持各类企业生产经营的中长期信用贷款发放明显不足，商业银行对中小微企业发放中长期信用贷款的力度有待更大提高，且信用贷款主要靠国家层面政策推动作用，时效性和阶段性明显，没有形成长效机制。深究原因，不难发现其主要难点在于：一是信用贷款的风险相对于抵押、担保贷款更大，商业银行需要借助金融科技手段充分挖掘企业信用信息，确认其资信具备还款能力，一旦出现贷款逾期，也因缺乏抵押物而清收困难，容易形成不良资产。二是风险控制和缓释机制缺乏，外部环境中关于信用贷款的风险缓释机制也有待夯实。

　　针对上述问题，建议尽快健全各层级信用信息归集、共享和查询机制，为银行打开信用信息共享大门，督促银行改善风险控制模型，提升风险管理水平。同时，从国家和省级层面建立信用贷款风险担保基金，加大融资担保基金对信用贷款业务的支持力度，缓释银行相关业务风险，撬动更多信用贷款发放。此外，应鼓励各地建立信用贷款担保基金，建立持续的资本金补充机制，多渠道筹措资金，壮大担保实力，为银行开展信用贷款业务分担风险。(开封市发展和改革委员会文海全、开封市信用信息中心付磊)